Les artisans du bâtiment doivent, dans certains cas, ouvrir un compte en banque pour leur activité. Découvrez quand est obligatoire l’ouverture d’un compte bancaire dédié à l’entreprise, et comment le choisir ! Compte courant ou professionnel, banque classique ou néo-banque, à quel prix… Découvrez toutes les infos indispensables dans le guide complet de la banque pour artisan du bâtiment.
En bref :
- Travailleur non salarié (auto entrepreneur ou autre), un compte en banque dédié à votre activité n’est obligatoire que si vous dépassez 10.000€ de chiffre d’affaires pendant 2 années civiles de suite.
- Les travailleurs indépendants peuvent utiliser un compte courant classique pour leur entreprise.
- En choisissant un compte bancaire professionnel, vous profitez de services en plus : crédit, avance de trésorerie, compta automatisée, etc…
Compte en banque pour entreprise : que dit la loi ?
Les artisans du bâtiment ont-ils l’obligation d’ouvrir un compte en banque dédié à leur activité ? Pas forcément ! La loi distingue deux cas de figure, en fonction de la forme juridique de l’entreprise :
- Si vous êtes une entreprise individuelle (auto entrepreneur, EI, EIRL)
- Si vous êtes une société (EURL, SA, SAS, SARL…).
Compte en banque pour entreprise individuelle
En tant qu’entreprise individuelle, un compte en banque dédié devient obligatoire si vous dépassez 10.000€ de chiffre d’affaires annuel pendant 2 années civiles.
Ce compte en banque doit être exclusivement à l’usage de votre entreprise. Vous pouvez y effectuer toutes les transactions entrantes et sortantes liées à votre activité d’artisan du bâtiment. Ces transactions sont séparées de vos opérations personnelles, ce qui facilite les contrôles, la comptabilité et les déclarations sociales et fiscales.
Si vous êtes une entreprise individuelle qui démarre, vous n’êtes donc pas obligé d’ouvrir un compte bancaire. C’est la loi PACTE de 2019 qui le dit, et notamment l’article L 613-10 du code de la sécurité sociale :
« Les travailleurs indépendants mentionnés à l’article L. 613-7 sont tenus de dédier un compte bancaire (…) à l’exercice de l’ensemble des transactions financières liées à leur activité professionnelle lorsque leur chiffre d’affaires a dépassé pendant deux années civiles consécutives un montant annuel de 10 000 €. »
Cette règle s’applique aux travailleurs indépendants (travailleurs non salariés), et donc à tous les auto entrepreneurs.
Compte en banque pour société
Les sociétés sont obligées d’ouvrir un compte en banque dédié à l’activité de l’entreprise. Cette règle s’applique dès la création de la société, sans condition de chiffre d’affaires.
En effet, par définition, les sociétés doivent effectuer à leur création un dépôt de fond : c’est le capital social. Un compte bancaire au nom de l’entreprise est indispensable pour certifier ce dépôt de fond, et valider la création de la société.
Si vous adopter la forme juridique de l’entreprise, il vous faudra donc un compte professionnel identifié comme tel, différent des comptes courants pour particuliers.
Est-il obligatoire d’avoir un compte pro en auto entrepreneur ?
Non, pas forcément !
Pendant ses deux premières années d’activité, un auto-entrepreneur n’est pas obligé d’ouvrir un compte en banque dédié. Il peut utiliser son compte bancaire personnel pour réaliser les transactions entrantes et sortantes liées à son activité.
Comme dit précédemment, c’est seulement si vous déclarez sur deux années civiles un chiffre d’affaires supérieur à 10.000€ que vous serez obligé d’ouvrir un compte bancaire spécifique à l’auto entreprise.
Bon à savoir : si vous déclarez plus de 10.000€ de CA pendant deux années de suite, vous avez ensuite 12 mois pour vous mettre en règle et ouvrir le compte en banque de votre entreprise.
Malgré tout, il est recommandé d’ouvrir un compte bancaire auto entrepreneur dès les premiers jours d’activité. Tout d’abord, ça peut être gratuit : il est possible d’utiliser un compte courant grand public pour votre micro entreprise. Ensuite, ça permet d’avoir plus de visibilité sur votre activité. Cela simplifie la gestion fiscale, sociale et financière de votre entreprise du bâtiment, dès son lancement !
Compte bancaire professionnel : à quoi ça sert ?
L’utilité principale, c’est de séparer vos transactions professionnelles de vos transactions personnelles ! Un compte dédié à votre entreprise va permettre de réaliser toutes les entrées et sorties d’argent que génère votre entreprise :
- Factures à vos clients
- Paiement de vos fournisseurs
- Règlement de tous vos frais professionnels
- Paiement des cotisations sociales
- Réception de prêt bancaire
- Encaissement d’aides publiques
- Etc…
Les revenus de votre activité professionnelle ne sont pas pour autant bloqués sur votre compte pro auto entrepreneur. Vous pouvez transférer des montants de votre choix vers votre compte personnel ou familial à tout moment. En tant qu’entreprise individuelle, vous n’avez rien à justifier : une fois sur vos comptes personnels, cet argent est disponible pour les dépenses de la vie quotidienne du foyer.
Simplement, un compte pro permet de centraliser toutes les transactions liées à votre entreprise. Cela évite toute confusion fiscale et comptable. C’est d’autant plus utile si vous avez d’autres revenus qui sont déposés sur votre compte courant (salaires, revenus locatifs, dons, ventes, etc…).
En plus de clarifier les transactions liées à votre activité, un compte bancaire professionnel a plein d’avantages. Si vous gérez une société à plusieurs, vous pourrez nommer des mandataires et des cotitulaires du compte. Un compte pro permet aussi d’accéder à pleins de services réservés aux professionnels : crédit d’investissement, financement de trésorerie, suivi personnalisé, exports comptables, etc…
Quel compte bancaire faut-il ouvrir pour un auto entrepreneur ?
Vous souhaitez ouvrir un compte dédié à votre entreprise individuelle, en tant qu’auto entrepreneur, artisan indépendant, travailleur non salarié ? Deux types de compte bancaire s’offrent à vous :
· Compte courant classique (les mêmes que pour les particuliers) ;
· Compte professionnel (conçu pour les entreprises).
Puis-je ouvrir un compte courant en autoentrepreneur ?
Oui, il est tout à fait possible d’ouvrir un compte courant classique pour sa microentreprise. Vous pouvez utiliser les mêmes comptes que ceux destinés aux particuliers : ils sont compatibles avec la forme juridique de l’entreprise individuelle.
En conséquence, si vous êtes artisan du bâtiment en auto entrepreneur, n’importe quel compte courant destiné aux particuliers peut servir de compte dédié à votre activité. La seule obligation est d’exécuter toutes les transactions liées à votre entreprise sur ce compte. Même si les banques ne sont pas toujours claires sur ce sujet, il n’est pas obligatoire d’utiliser un « compte bancaire professionnel » labellisé comme tel.
Pourquoi ouvrir quand même un « compte professionnel » ?
Même si ce n’est pas obligatoire, beaucoup d’auto entrepreneurs ouvrent quand même un compte bancaire professionnel (spécifiquement conçu pour les entreprises). Bien sûr, les comptes pro artisan ou auto entrepreneurs entraînent des frais plus élevés, prélevés par votre banque. Mais ils ont des avantages importants qui peuvent faciliter votre vie d’auto entrepreneur.
Les banques pour professionnels proposent toutes un compte pro auto entrepreneur, avec une tarification allégée. Le principal avantage de ces comptes pour entreprise, c’est de faciliter votre comptabilité, tout en vous donnant accès à plus de solutions de financement. Vous pourrez solliciter votre banque pour des crédits professionnels à court, moyen et long terme. C’est un atout pour bénéficier d’un crédit de trésorerie, crucial pour les entreprises qui débutent.
Ci-dessous, voici les principaux avantages à opter pour un compte bancaire professionnel en tant qu’artisan auto entrepreneur :
- Accès au financement professionnel
- Crédit de trésorerie
- Plus de moyens de paiement
- Plus de moyens d’encaissement (terminaux de paiement pour CB)
- Découvert autorisé
- Notes de frais
- Export comptable
- Fonctions pour automatiser sa comptabilité
- Cogestion du compte bancaire avec un associé
- Possibilité de multicomptes
- Faire fructifier sa trésorerie dormante sur un compte épargne
- Support client prioritaire
- Etc …
Comment choisir sa banque pour artisan ?
Les comptes pros pour artisan
Si vous voulez ouvrir un compte professionnel ou grand public et le dédier à votre entreprise, deux types de banques sont possibles. Chacune a ses avantages et ses inconvénients. Il s’agit des banques classiques d’une part, et des néo-banques (ou banques en ligne) d’autre part.
Parmi les banques traditionnelles pour artisan, voici les plus utilisées par les professionnels :
- Crédit Agricole
- Société Générale
- HSBC
- Bred
- CIC
- BNP Pro
- LCL Pro
Dans la catégorie des néo-banques, voici les plus utilisées par les professionnels ou par les particuliers :
- Qonto
- Finom
- N26 Business
- Shine
- Monabanq
- Revolut
- Anytime
- iBanFirst
- Boursorama
Compte professionnel artisan : néo-banque ou banque classique ?
Pour relativiser le choix entre néo-banques et banques classiques, toutes vous proposeront des services de base équivalents. Elles vous permettront d’avoir un RIB pour votre entreprise artisanale, une carte bancaire et un accès à vos comptes via un ordinateur ou un smartphone.
Ouvrir votre compte pro artisan chez une néo-banque vous coutera généralement moins cher. C’est la solution qui offre le plus de légèreté administrative. C’est l’idéal si vous êtes à l’aise avec un fonctionnement à 100% à distance, via internet et une appli smartphone.
L’inconvénient peut être que l’accès au service client est moins direct. Les néo-banques dépersonnalisent la relation avec son banquier. Elles peuvent rendre la remise de chèques plus compliquée, pour ceux qui utilisent beaucoup ce moyen d’encaissement.
Et si vous avez du mal à trouver une banque pour ouvrir votre compte ?
Les banques peuvent vous refuser une ouverture de compte sans avoir à le justifier. Si vous avez démarché plusieurs établissements sans succès, vous pouvez solliciter la Banque de France, qui ouvre alors une procédure de « droit au compte ». Elle va alors désigner une banque qui sera forcée de vous ouvrir un compte bancaire pro.
Prix d’un compte pro auto entrepreneur : combien ça coûte ?
Le principal critère du prix du compte en banque, c’est le choix entre compte courant ou compte professionnel. Le second, c’est l’étendue des services souscrits.
Vous avez un budget limité, vous voulez réduire au maximum vos coûts de fonctionnement ? Rien ne vous empêche d’ouvrir un compte courant auto entrepreneur chez une néo-banque. Vous pouvez vous tourner vers des valeurs sûres comme Boursorama, N26, Fortunéo ou Monabanq et leurs offres de compte particulier. Ainsi, votre compte pro artisan sera gratuit.
Dans les tarifications « intermédiaires », il existe plusieurs néo-banques pour entreprises. Qonto, Shine ou Finom proposent exclusivement leurs services aux entreprises. Elles disposent d’offres calibrées pour les auto-entrepreneurs. Chez Qonto, l’offre de base pour un compte pro auto entrepreneur ne coute que 9€ HT par mois. Shine propose un compte basique pour les indépendants, à seulement 7,9€ HT par mois. Enfin, Finom dispose d’une offre d’entrée à 0€ par mois.
Enfin, les banques classiques proposent des comptes professionnels à des prix très attractifs, en regard des services. Ces comptes pro artisan vous couteront quelques dizaines d’euros par mois. Les offres basiques pour indépendant sont facturées entre 17€ et 30€ HT par mois chez la Société Générale, le Crédit Agricole, CIC, HSBC, etc…